當(dāng)“久病床前無(wú)孝子”成為一部分兒女的悲哀與無(wú)奈，保險(xiǎn)業(yè)又能為失能老人和病患做些什么？
自2016年正式試點(diǎn)至今，有著社?！暗诹U(xiǎn)”之稱(chēng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）已在全國(guó)49個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，累計(jì)超過(guò)235萬(wàn)人享受到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇與保障，有效為失能人群的家庭“減負(fù)”。但在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)提速的同時(shí)，我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，長(zhǎng)期護(hù)理需求日益增長(zhǎng)，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)被寄予更多期待。
近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》提出，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)還正式上線(xiàn)一款以護(hù)理保障為主的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品“滬理保”。這也再次點(diǎn)燃業(yè)界對(duì)于商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)能否扮演好政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)互補(bǔ)保障角色的探討。
上海試水商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)普惠模式
自2000年步入老齡化社會(huì)后，我國(guó)人口老齡化程度處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，很多失能失智老年人面臨護(hù)理保障缺口，建立契合國(guó)民實(shí)際需求的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度越發(fā)具有緊迫性和必要性。
近日，在人口老齡化程度相對(duì)較高的上海，“滬理?！碑a(chǎn)品正式與民眾見(jiàn)面。據(jù)悉，“滬理?！笔且豢钜蕴峁┳o(hù)理服務(wù)為特色的定制型產(chǎn)品，由人保健康上海分公司聯(lián)合人保壽險(xiǎn)上海分公司、平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司、中郵人壽上海分公司等多家機(jī)構(gòu)共同推出，不限制本地居民投保，僅約定購(gòu)買(mǎi)后所有理賠及服務(wù)在上海地區(qū)使用。
“滬理?！碑a(chǎn)品的保障責(zé)任包括兩部分，一是護(hù)理保障責(zé)任，分別是特定疾病住院護(hù)理保險(xiǎn)金、意外住院護(hù)理保險(xiǎn)金、特定疾病居家護(hù)理保險(xiǎn)金、意外居家護(hù)理保險(xiǎn)金。二是指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院藥品保障責(zé)任，覆蓋1200余種普通藥品目錄。該產(chǎn)品對(duì)參保人年齡不設(shè)限，出生滿(mǎn)28天至80歲都可保，每年保費(fèi)為218元。
一份行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年7月，我國(guó)經(jīng)營(yíng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司共有46家，以專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司為主。在售商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品有130余款，產(chǎn)品類(lèi)型主要有傳統(tǒng)型、新型兩種，傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要針對(duì)護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)保障，新型產(chǎn)品兼具理財(cái)功能。從保費(fèi)來(lái)看，以30歲成年人為例，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)最低保額的保費(fèi)至少在5000元，大部分產(chǎn)品超過(guò)一萬(wàn)元。
據(jù)介紹，與其他商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品不同，“滬理保”具有一定普惠性。上海保險(xiǎn)交易所保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理趙明浩表示，我國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展還處于初級(jí)階段，沒(méi)有能“一招鮮吃遍天”的成熟運(yùn)作模式。此次“滬理?！钡膯?wèn)世，創(chuàng)新構(gòu)建了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的普惠模式。
值得關(guān)注的是，“滬理?！边€將上海打浦橋社區(qū)醫(yī)院作為護(hù)理服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)模式的升級(jí)創(chuàng)新。相較居家護(hù)理，社區(qū)醫(yī)院在康復(fù)服務(wù)領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)，能顯著提升患者愈后效果、減少后續(xù)支出，對(duì)接商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)后，可實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的更優(yōu)化配置。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在人口老齡化加速、社會(huì)贍養(yǎng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，由政府主辦的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)很難滿(mǎn)足社會(huì)需求。商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)的重要市場(chǎng)化手段，能夠滿(mǎn)足人口老齡化導(dǎo)致的巨大失能護(hù)理需求，緩解老年人失能導(dǎo)致的財(cái)政壓力，如果能夠高質(zhì)量發(fā)展，將成為政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。
“不溫不火”局面有望被打破
事實(shí)上，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年就開(kāi)始推廣，遠(yuǎn)早于國(guó)家層面2016年啟動(dòng)的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間。然而商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展近20年來(lái)，仍面臨不溫不火的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品規(guī)模約為123億元，僅占健康險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%。
“政策長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之間最大的障礙之一在于時(shí)間與認(rèn)知的差異。商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)往往需要在被保險(xiǎn)人年輕且健康時(shí)投保，而實(shí)際享受服務(wù)則可能是在數(shù)十年之后。這種服務(wù)的延遲性以及人們對(duì)老年護(hù)理需求的普遍低估，導(dǎo)致市場(chǎng)接受度不高?！币晃粔垭U(xiǎn)業(yè)資深人士在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
該人士還表示，這種需求的認(rèn)知不足，加之商業(yè)市場(chǎng)上的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，使得消費(fèi)者對(duì)價(jià)格敏感度比較高，常常望而卻步。而為了降低保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)減少保障范圍或提高自付比例，這又影響了產(chǎn)品的吸引力，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展陷入不良循環(huán)。
據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀(guān)察，在國(guó)際上，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的市場(chǎng)占有規(guī)模普遍不大，主要有兩種模式：一是以美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式，二是以德國(guó)、日本、新加坡為代表的依托于社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)模式。以德國(guó)為例，其建立了強(qiáng)制性的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)體系，同時(shí)允許個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為補(bǔ)充，形成了較為完善的多層次保障網(wǎng)絡(luò)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以為商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供穩(wěn)定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，而商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則能為個(gè)人提供更個(gè)性化的保障選擇。
反觀(guān)我國(guó)，近年來(lái)國(guó)家從政策層面鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。今年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，明確支持積極發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
為了能讓商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供給能力盡快得到提升，2023年4月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，提出保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方式，選擇個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)開(kāi)展試點(diǎn)工作，試點(diǎn)期限暫定兩年。
對(duì)于此舉，業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)認(rèn)為，壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)充分利用現(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品解決商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供應(yīng)不足問(wèn)題，為失能人群提供了更多選擇，對(duì)有效完善多層次、多元化長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的覆蓋范圍起到助推作用。此外，金融監(jiān)管總局宣布，自2023年8月1日起，將適用個(gè)稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍即從醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)大到長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。
全國(guó)政協(xié)委員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔曾在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，隨著老齡化進(jìn)程加快，人們的護(hù)理意識(shí)逐漸提高，特別是社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立以后，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的需求會(huì)進(jìn)一步被激發(fā)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大發(fā)展空間。
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